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ライフプランニングについて ３年 本吉 優太
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はじめに・・・ 人生の３大資金は、「住宅資金・教 育資金・老後資金」と言われています。 これらは私たちの将来に深く関係して いて、実際にどのように準備すればよ いのか気になったので調べてみました。
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目次 ① 住宅資金について ② 教育資金について ③ 老後資金について
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①住宅資金について 自己資金の準備方法 住宅は、人生で最も大きな買いもので あり、それに伴う準備（頭金）も必要 になります。頭金は、少なくとも購入 金額の２，３割は準備するのが望まし く、その準備方法は貯蓄するか、贈与 してもらうかの２通りあります。
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住宅ローンについて 住宅ローンの金利形態 1. 固定金利 ローンを組んだ時の金利が返済終了まで 一定のもの。 2. 変動金利 世の中の金利変動に応じて借入金利が見 直されるもの。 3. 固定金利選択型 返済当初の一定期間の金利が固定のもの。
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住宅ローンの返済方法 1. 元利均等返済 最も利用者の多い返済方法。 元金と利息を合わせた毎回の返済額 が一定で、元金均等返済と比較して、 利息の負担が重く、総返済額は多く なる。 2. 元金均等返済 元金部分の返済が一定で、それに対 応する利息部分が変化する返済方式。
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返済方法のイメージ図
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住宅ローンの種類 財形住宅融資 フラット３５（買取型） フラット３５（保証型） フラット３５Ｓ 民間の住宅ローン
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財形住宅融資① 借りられる条件 勤務先に財形貯蓄制度があり、財形 貯蓄を１年以上続け、その貯蓄残高が ５０万円以上であり、さらに、総返済 負担率（住宅ローン以外の借り入れも すべて含めた年間合計返済額の割合） の基準を満たすこと。
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財形住宅融資② 特徴 財形貯蓄の残高の１０倍もしくは、 ４０００万円のいずれか少ない金額か つ、物件価格の８０％までが借りられ る限度額。 ５年固定金利制で、５年ごとに金利 が変わる。 等々
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フラット３５（買取型） 特徴 最長３５年の全期間固定金利で、借 入時の金利が全期間適用されるので、 長期のライフプランが立てやすい。 融資限度額は、８０００万円、かつ 住宅価格の９０％まで。
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フラット３５（買取型）の仕組 ＭＢＳ；多数の住宅ローン債権をひとまとめにし、そこから得 られる元利金を裏付けに証券化する仕組み
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フラット３５（保証型）の仕組
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両者の仕組みの違い 買取型は、金融機関が貸し出したロー ン債権を住宅金融公庫に売却し、それ をローン債権にして証券化するのに対 し、保証型は、住宅ローン債権を住宅 金融支援機構が買い取りせずにフラッ ト 35 ・保証型を担保として民間金融機 関が独自に証券化するという点にあり ます。
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フラット３５Ｓ フラット 35 （優良住宅支援制度）とは、 フラット 35 （買取型、もしくは保証 型）を申込み、省エネルギー、耐震な どの要件を満たす住宅を取得する場合 に、当初５年間の融資金利について 0.3% の優遇を受けられる制度。 ただし、募集枠、受付期間がある。
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民間の住宅ローン さまざまな住宅ローンがあり、対象物 件に対する規制が、公的融資やフラッ ト３５を利用する場合に比べて緩やか。 いろいろな住宅ローンを調べ、比較し てみて、自分の将来の計画に最も合う ものを選択することが重要。
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住宅ローンの借り換え 現在返済中の住宅ローンを、別の住宅 ローンにチェンジすることを「住宅 ローンの借り換え」と言います。 借り換えの目安として、一般的に、 「ローン残高 500 万円以上、残存返済 期間 10 年以上、借り換え前後の金利差 １％以上」と言われています。
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②教育資金について 教育費とは・・・ 学校教育費 学校の入学金、授業料など 学校外教育費 学習塾、家庭教師、習い事にかかる 費用
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教育資金の作り方① 子供の進学スケジュールに合わせ、比 較的安全性・流動性を重視した運用が 望ましい。 教育資金の準備方法で代表的なものを 紹介していきます。 ① こども保険 ② 学資保険
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教育資金の作り方② こども保険 生損保会社などから販売されており、 満期や入学金受取時期を子供の成長に 合わせる貯蓄機能と、稼ぎ手に万が一 のことがあった場合に、教育資金を確 保する保障機能の２つの側面がある商 品です。
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教育資金の作り方③ 学資保険 かんぽ生命で販売されており、 15 歳 満期、 18 歳満期、生存保険金付の 18 歳 満期、 22 歳満期に４タイプに各々育英 年金を付けられる計８タイプあります。 こども保険、学資保険とも、昨今の低 金利により、払い込んだ保険料より受 け取ることができる金額（祝金・満期 金）のほうがすくない場合があります。
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教育ローン① 教育資金すべてを事前に用意できな かった場合、教育ローンを組む方法と、 奨学金を受ける方法が考えられます。 教育ローンは、公的融資、民間融資に 分けることができ、民間融資は紹介し きれないので、代表的な国の教育ロー ンと奨学金を紹介したいと思います。
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国の教育ローン② 日本政策金融公庫を通じて国が行う融資。
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奨学金 日本学生支援機構の奨学金 私立大などは独自の奨学金を設けているこ とがあるので確認しておくことが必要です
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③老後資金について 一般的な老後生活費の目安 夫婦健在期間 現役時代の生活費 ×70 ％ １人の期間 現役時代の生活費 ×50 ％ 高齢者世帯の支出は年間約 345 万円（総務 省・平成 19 年）、年平均所得は約 306.3 万円 （厚生労働省・平成 19 年）、そのうち公的 年金は年間約 209 万円となっており、足りな い分は準備していく必要があります。
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老後資金の準備 コツコツ積み立てるのが基本ですが、 老後まで時間がある場合は、安全性だ けでなく、収益性も考慮した運用が必 要となってきます。 ただし、増やすことよりも減らさない ことに重点を置く必要があるので、リ スクのある金融商品で運用する場合は 余裕資金で行うことが望まれます。
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おわりに 将来何が起こるか分からないので、早 目にいろいろな準備をすることが大切 だと思いました。その際にどのような 選択肢があるのかを知り、自分に最も 適した選択を選べるようにしたいと思 います。
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参考文献 「 Financial Planner 」 Ｚ会 住宅金融支援機構 http://www.jhf.go.jp 住信ＳＢＩネット銀行 https://contents.netbk.co.jp/pc/homeloan_ hensai.html Etc…
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